「毎月3万円貯金したい」と思っていても、給料が増えないとなかなか難しいですよね。
でも、固定費を見直すだけで年間10万円以上の支出を減らせるケースは珍しくありません。
食費を我慢したり、外食を減らしたりする節約は長続きしにくいものです。
一方、固定費は一度見直すだけで毎月自動的に支出が減り続けます。
この記事では、固定費削減で最初に手をつけるべき7項目を解説します。
優先順位や具体的な手順も紹介するので、読み終わったらすぐに動けます。
なお、家賃は固定費の中で最も金額が大きい項目ですが、引っ越しや交渉が必要でハードルが高いのも事実です。
そのため、まずは今日からオンラインでできる通信費の見直しから始めることをおすすめします。
この記事を書いた人
不動産会社勤務・20代で資産1,000万円達成。FP2級・宅建・行政書士・簿記2級保有。新NISAでS&P500インデックスに毎月積立中。固定費削減は資産形成の最初の一手として実践してきました。【PR】
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固定費削減は資産形成の第一歩
資産形成を始めようとしたとき、多くの人が最初にやりがちなのが「食費を削る」「カフェを我慢する」という変動費の節約です。
でも、これは続きません。
毎日の選択のたびに「これ買っていいのか」と考えるのは、精神的にじわじわ消耗します。
そしてある日、ストレスの反動で一気に使ってしまう。そんな繰り返しになりがちです。
一方、固定費は一度見直すだけで毎月自動的に支出が減ります。
スマホのプランを変えた翌月から、何もしなくても通信費が安くなる。
保険を整理した翌月から、保険料が自動で減る。
総務省の家計調査によると、単身世帯の消費支出のうち、住居・水道光熱費・通信費といった固定費的な項目が全体の35〜40%以上を占めています。
29歳以下に絞ると、通信費だけで月8,000円以上使っているデータもあります。
固定費は家計の「土台」です。
ここを整えることで、毎月3万〜5万円の余剰資金を生み出せます。
その資金を投資に回す。これが資産形成の最短ルートです。
固定費削減で最初に見直すべき項目7選
まず、7項目の全体像を確認しておきましょう。
| 項目 | 難易度 | 月額削減額の目安 | おすすめ度 |
|---|---|---|---|
| 通信費 | ★☆☆ | 4,000〜5,000円 | ★★★★★ |
| 不要な保険 | ★★☆ | 5,000〜8,000円 | ★★★★★ |
| サブスク | ★☆☆ | 1,000〜3,000円 | ★★★★★ |
| クレジットカード | ★★☆ | 500〜1,500円相当 | ★★★★☆ |
| 電気代 | ★★☆ | 1,000〜2,000円 | ★★★★☆ |
| ガス代 | ★★☆ | 1,000〜3,000円 | ★★★☆☆ |
| 家賃 | ★★★ | 5,000〜15,000円 | ★★★★★ |
難易度が低いものから順番に着手するのがポイントです。
それぞれ詳しく解説します。
通信費
結論：格安SIMに乗り換えるだけで、月4,000〜5,000円削減できます。
大手キャリア（docomo・au・SoftBank）のメインプランを使い続けている場合、月平均7,400円ほど払っています。
一方、格安SIMやオンライン専用プランの平均は月1,600〜3,000円程度。年間で最大7万円近い差が出ます。
| 契約サービス | 月額平均 | 年間換算 |
|---|---|---|
| 大手3キャリア（メイン） | 7,433円 | 約89,000円 |
| オンライン専用プラン（ahamo・LINEMO等） | 3,080円 | 約37,000円 |
| 格安SIM（IIJmio等） | 1,612円 | 約19,000円 |
※MMD研究所「2025年9月通信サービスの料金と容量に関する実態調査」より
格安SIMの多くは大手キャリアの回線をそのまま使っています。
利用エリアや時間帯によっては通信速度が低下する場合もありますが、多くの方にとって日常利用で大きな支障は少ないでしょう。
手続きはすべてオンラインで完結します。
店舗に行く必要はなく、MNP（番号ポータビリティ）で電話番号もそのまま引き継げます。
【体験談】格安SIMへ乗り換えた話
当時、自宅にWi-Fiがなく、とにかく無制限で安いプランを探していました。
それまではauの7GBプランで月7,000円ほど払っていたのですが、楽天モバイルが始まったタイミングで、無制限で4,000円という料金を見てすぐに乗り換えを決めました。電話番号はそのまま引き継げますし、手続きもすべてオンラインで完結。
ウェブ上に丁寧な説明があり、困ったら電話サポートも使えたので、思っていたよりずっとスムーズでした。
「格安SIMって難しそう」と思っている方ほど、やってみると拍子抜けするくらい簡単です。
不要な保険
結論：扶養家族がいない独身の20代であれば、高額な死亡保障は必要性が低いケースが多いです。
日本には公的な医療保険制度があり、高額療養費制度によって月々の自己負担には上限が設けられています。
さらに会社員には「傷病手当金」という制度があり、病気やケガで働けなくなっても、給与の約3分の2が最大1年6ヶ月支給されます。
公益財団法人生命保険文化センターの調査によると、20代男性が払っている生命保険料の平均は月額約10,000〜12,000円。
しかし独身者に本当に必要な保障は、掛け捨ての医療保険のみ（月2,000〜3,000円程度） で足りるケースがほとんどです。
差額の月7,000〜8,000円は、毎月新NISAに積み立てられます。
特に「社会人になりたてのころ、担当者に勧められるままに入った」という方は要注意です。
貯蓄型保険は利回りが低く、保険会社の手数料が多く引かれています。
保障と資産運用は分けて考えるのが、FP2級でも学ぶ基本的な考え方です。
まず今の保険証券を引っ張り出して、「何の保障に対していくら払っているか」を確認することから始めましょう。
サブスク
結論：使っていないサブスクは今すぐ解約。年間4万円以上の「放置課金」をなくせます。
株式会社NilCraftの調査（2026年5月）によると、放置課金による損失は月平均3,600円、年間換算で約43,000円。
「加入したことを忘れて払い続けている」というケースが多く見られます。
月数百円〜数千円と安いため心理的に解約しにくいのが、サブスクの厄介なところです。
でも、使っていないサービスにお金を払い続けるのは、ただの無駄です。
まずスマホの設定を開いてみてください。
- iPhoneなら「設定 → Apple ID → サブスクリプション」
- Androidなら「Google Play → 定期購入」
ここを見ると、自分が何に課金しているかがすぐわかります。
動画サービスに複数加入しているなら、一番使うもの1つに絞り込む。
「今月はNetflix、来月はDisney+」というようにローテーションする方法も効果的です。
【体験談】サブスク整理で気づいたこと
私自身は「本当に必要だと思うもの以外は契約しない」というスタンスなので、まとめて整理した経験はありません。
ただ、ジムに行かなくなったタイミングで即解約した経験は大きかったです。月8,000円のジムを1年放置していたら、約10万円の無駄になっていたところでした。大事なのは「使わなくなったと思ったら、すぐ解約する」という判断の速さだと思います。
また、年払いのサブスクは「とりあえず1年使ってみて、意味があったら続けるかどうか判断する」という軸を持っておくと、解約の決断がしやすくなります。
クレジットカード
結論：高還元率カード（年会費無料・還元率1.0%以上）に固定費の支払いを一本化しましょう。
一般的なクレジットカードの還元率は0.5%程度。一方、楽天カードや三井住友カードNL（Olive）などは1.0%以上です。
| 年間決済額 | 還元率0.5% | 還元率1.0% | 年間差額 |
|---|---|---|---|
| 100万円 | 5,000円相当 | 10,000円相当 | 5,000円 |
| 200万円 | 10,000円相当 | 20,000円相当 | 10,000円 |
通信費・保険料・サブスク・光熱費などの固定費決済をまとめることで、ポイントの集中が加速します。
私自身は楽天カードをメインに使い、楽天証券のポイント投資とも連携させています。
楽天エコシステム内でポイントが循環するため、実質的なコスト削減効果を実感しています。
カードを複数枚持ち歩いてポイントを分散させている方は、今すぐ1枚に集約することをおすすめします。
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クレジットカードの選び方については、こちらの記事で詳しく解説しています。
→ クレジットカード比較記事へ
電気代
結論：アンペア数の引き下げと、新電力プランへの切り替えで電気代を節約できます。
一人暮らしの34歳以下の月平均電気代は約4,787円（総務省家計調査）。
案外かかっているな、と感じる方も多いのではないでしょうか。
電気代削減で最初に確認すべきは「契約アンペア数」です。
| 契約アンペア | 40Aとの月額差 | 年間削減効果 |
|---|---|---|
| 30A | −312円 | 約3,744円削減 |
| 40A | 基準 | — |
| 50A | +312円 | 50Aから30Aへ変更で約7,488円削減 |
※東京電力エナジーパートナー 従量電灯B（2026年1月時点）
一人暮らしでエアコン・電子レンジ・ドライヤーを同時に使わないなら、30Aで十分なことがほとんどです。
変更手続きはWebから無料でできます。
さらに、大手電力会社から新電力に切り替えることで、追加の節約も見込めます。
ライフスタイルに合ったプランを比較してみましょう。
ガス代
結論：都市ガスなら電気とセット割を活用。プロパンガスなら料金の見直しが急務です。
プロパンガス（LPガス）は自由価格制のため、都市ガスの2倍以上になるケースがあります。
| ガス種別 | 月額目安 | 年間差額 |
|---|---|---|
| 都市ガス | 1,500〜2,500円 | — |
| プロパンガス（平均） | 4,000〜6,000円 | 都市ガス比で年間3〜5万円高 |
| プロパンガス（適正価格） | 約2,500〜3,500円 | 優良会社切替で30〜40%削減可能 |
2024年の液石法改正により、給湯器などの設備費用をガス代に上乗せするスキームは禁止されました。
三部料金制（基本料金・従量料金・設備料金の明示）が義務化されています。
- 都市ガスの方：電気とセットにすることで割引が受けられるプランを比較してみましょう。
- プロパンガスの方：現在の料金明細を確認し、地域の適正単価と照らし合わせてみましょう。賃貸の場合は個人でのガス会社変更は難しいですが、管理会社に料金の内訳開示を求めることは可能です。
家賃
結論：家賃の節約効果は最大です。交渉か引っ越しで、月5,000〜15,000円変わります。
家賃は家計全体の25〜30%を占める最大の固定費。
月5,000円下げられれば年間6万円、10年続ければ60万円になります。
家賃交渉のコツは、需要が落ちる閑散期（5月中旬〜8月）を狙うことです。
この時期は空室を埋めたい大家・管理会社が多く、交渉に応じやすくなります。
申込みの段階で「家賃をあと2,000円下げていただくか、1ヶ月のフリーレントをいただけるなら即決します」と伝えると、応じてもらえるケースがあります。
ただし、物件や貸主の方針によっては応じてもらえない場合もあります。あくまで交渉のひとつの手段として活用してみてください。
また、初期費用に含まれる「消臭・消毒代」「害虫駆除費」「24時間サポート加入費」などは任意オプションであることが多く、断るだけで2〜5万円削減できることがあります。
不動産会社に勤務している立場からも、これらは交渉できるケースが多いと感じています。
入居前に一度確認してみることをおすすめします。
なお、借地借家法により、家賃交渉をしたことを理由に退去を求めることは法律上できません。
安心して交渉してください。
固定費削減のおすすめ順
結論：まず通信費から始めて、小さな成功体験を積み上げましょう。
すべてを一度にやろうとすると、何もできずに終わります。
人は選択肢が多すぎると動けなくなる——行動経済学ではこれを「選択の麻痺」と呼びます。
| 優先順位 | 項目 | 難易度 | 月額削減額の目安 | 実行方法 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 通信費 | 低 | 4,000〜5,000円 | WebでMNP手続きのみ |
| 2 | 不要な保険 | 低〜中 | 5,000〜8,000円 | 保険証券確認→電話orマイページで解約 |
| 3 | サブスク | 低 | 1,000〜3,000円 | スマホ設定から不要アカウントをオフ |
| 4 | クレカ集約 | 中 | 500〜1,500円相当 | 高還元カード発行→引き落とし先を変更 |
| 5 | 光熱費（電気・ガス） | 中 | 1,000〜3,000円 | 新電力比較サイトで確認→申込み |
| 6 | 家賃 | 高 | 5,000〜15,000円 | 閑散期に交渉or引っ越し検討 |
最初の1時間で格安SIMへの乗り換え手続きを完了させ、翌週に保険の見直し、同日にサブスク解約。
この3ステップだけで、月1.5万円・年間18万円の余剰資金が生まれます。
【体験談】固定費削減から始めた理由
新卒1年目は、就活の結果で収入がほぼ決まります。
私自身、就活をそれほど力を入れておらず、大学4年の9月から本腰を入れて2社だけ受けて入社しました。その状態でいきなり収入を上げるのは難しい。だから最初に取り組んだのが、固定費の削減でした。
収入アップと違って、面接で落とされることもなく、すべて自分の裁量で変えられる。これが固定費削減の最大のメリットだと思っています。社会人最初の6ヶ月は実家に住んでいたので、固定費はスマホ代と家に入れる3万円だけ。電気・水道・ガス代がかからなかったこの期間は、資産形成の土台を作るうえで本当に大きかったです。
その後、一人暮らしを始めてからも、家賃の低さと立地だけに着目して、都内23区・駅徒歩1分・月5万円の築古アパートを選びました。
家賃は固定費の中で最も大きい項目です。ここをいかに抑えるかが、資産形成のスピードに直結すると実感しています。
固定費削減で浮いたお金は投資に回そう
結論：浮いたお金はすぐに新NISAの積立設定へ。銀行に置いておくだけでは損をします。
固定費削減で生まれた月3万円を、そのまま銀行口座に置いておくとどうなるでしょうか。
現在の普通預金金利はほぼ0%。インフレが続く環境では、お金の実質的な価値は少しずつ目減りしていきます。
一方、同じ月3万円を新NISAのつみたて投資枠でS&P500インデックスファンドに積み立てた場合、年利5%で運用できたとすると——
| 積立期間 | 投資累計元本 | 預金のみ | 年利5%複利運用 | 差額 |
|---|---|---|---|---|
| 10年 | 360万円 | 360万円 | 約466万円 | 約106万円 |
| 20年 | 720万円 | 720万円 | 約1,217万円 | 約497万円 |
※シミュレーションは税金・手数料を考慮しない単純試算です。将来の運用成果を保証するものではありません。
20年で500万円近い差が生まれます。これは「投資をしたかどうか」だけの違いです。
新NISA制度のポイント（2024年〜）
- 年間投資上限：つみたて投資枠120万円
- 生涯非課税投資枠：合計1,800万円
- 売却益・配当が永久非課税
- いつでも売却・換金が可能（資金がロックされない）
【体験談】投資資金の作り方と資産1,000万円達成までの考え方
資産形成で一番大事にしてきたのは、「固定費の水準を一度下げたら、上げない」ということです。
生活水準は一度上げてしまうと、なかなか下げられません。だから最初から低く抑えておくのが、長期的には一番効果的だと思っています。投資資金は、クレジットカード払いや自動引き落としで積立設定をしておくのがおすすめです。
毎月口座から引かれるのが当たり前になると、「この金額は最初からなかったもの」として感覚が慣れてきます。家計の全体像を把握するために、マネーフォワードME（月500円）は今も使い続けています。
資産全体が一目で見えるので、モチベーション維持にも役立っています。
これは「本当に使っている」サブスクなので、解約せずに継続しています。固定費を抑え、投資を仕組み化する。この2つを淡々と続けることが、資産1,000万円への最短ルートだと実感しています。
私自身は楽天証券でeMAXIS Slim 米国株式（S&P500）を毎月クレジットカード引き落としで積み立てています。
一度設定すれば何もしなくていいので、固定費削減と同じく「仕組み化」できるのが気に入っています。
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証券口座を比較した記事はこちら → 証券会社比較記事へ
新NISAの始め方を詳しく解説した記事はこちら → 新NISA始め方記事へ
まとめ
固定費削減は、資産形成の土台です。
食費の節約のように毎日意志力を使うわけでなく、一度手続きするだけで効果が継続します。
まずは通信費の見直しから始めて、小さな成功体験を積み上げてみてください。
この記事で紹介した7項目をすべて実行できれば、月3〜5万円の余剰資金が生まれます。
そのお金を新NISAに回す仕組みを作れば、資産形成のサイクルが自然と回り始めます。
私自身、資産形成を始めた頃は収入が特別高かったわけではありません。
まず固定費を下げ、余ったお金をそのまま投資に回す仕組みを作ったことが、20代で資産1,000万円を達成できた大きな要因だと感じています。
「節約 → 投資 → 資産形成」この流れを最初に作れるかどうかが、10年後・20年後の差になります。
今日できることは、スマホの通信費を調べること。それだけで十分です。
よくある質問
Q. 固定費削減は何から始めればいい？
A. 通信費の見直しから始めるのがおすすめです。オンラインだけで手続きが完結し、月4,000〜5,000円の削減効果が即日発生します。成功体験を積んでから、保険・サブスクへと順番に進めましょう。
Q. 一人暮らしなら何が一番効果的？
A. 金額ベースでは家賃が最大ですが、難易度が高いため最後に取り組む項目です。まずは通信費と不要な保険の見直しで、月1万円以上の削減を目指しましょう。
Q. 保険は本当に不要なの？
A. 扶養家族がいない独身の20代であれば、高額な死亡保障の必要性は低いケースが多いです。日本には高額療養費制度や傷病手当金など、手厚い公的保障があります。まずは今の保険料と保障内容を確認してみてください。
Q. 格安SIMは通信速度が遅くない？
A. 利用エリアや時間帯によっては速度が低下する場合もありますが、多くの方にとって日常利用で大きな支障は少ないでしょう。大手キャリアの回線をそのまま使っているプランも多く、品質は以前より大きく改善されています。
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